來源：北京商報
現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)于2016年下半年在國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融圈瞬間風(fēng)靡起來，但由于沒有統(tǒng)一界定、高息、暴力催收層出不窮，令這三個字像校園貸一樣成為被“妖魔化”的產(chǎn)品。日前，北京商報記者采訪了耀盛中國金融科技事業(yè)群總裁郭鵬，他建議，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)應(yīng)實施分類監(jiān)管。今年4月11日，銀監(jiān)會首次點名現(xiàn)金貸，隨后“現(xiàn)金貸”被納入互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作，銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動清理整頓工作的通知》及排查名單，對不少平臺開始了排查工作。但是“現(xiàn)金貸”究竟如何定義，是類似于美國的Pay Day Loan業(yè)務(wù)，貸款金額在3000元以內(nèi)？還是很多無抵押無擔(dān)保貸款都要納入現(xiàn)金貸范圍？郭鵬分析道，經(jīng)過監(jiān)管層的排查，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)還是會進行分類的?，F(xiàn)在這一業(yè)務(wù)的主要問題是一些平臺收費標(biāo)準(zhǔn)過高、沒有風(fēng)控、難以識別過度借貸，只是通過暴力催收的方式進行野蠻放款。
“監(jiān)管層在進行詳細了解后，會按性質(zhì)進行分類。比如按照企業(yè)的資質(zhì)、資金實力、運營能力；或者按照服務(wù)的客群進行分類。”郭鵬補充道。
網(wǎng)貸之家的相關(guān)報告也指出，如果將現(xiàn)金貸概念界定為類似于美國的Pay Day Loan業(yè)務(wù)，那么現(xiàn)金貸就屬于個人短期信貸業(yè)務(wù)，而且還屬于生活類信貸消費業(yè)務(wù)。國外關(guān)于信貸消費業(yè)務(wù)都有專門的法律規(guī)定，主要從三個角度：一是主體標(biāo)準(zhǔn)，消費者限定為個人；二是目的標(biāo)準(zhǔn)，即強調(diào)“為個人、家庭目的”；三是數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)，融資金額不超過一定數(shù)額。
但是在征信體系還不健全、各家平臺資質(zhì)不同的背景下，魚龍混雜的現(xiàn)金貸行業(yè)中很多平臺的風(fēng)控就是擺設(shè)。郭鵬認為，是否能做好現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)主要還是要看平臺的風(fēng)險識別能力，由于目前還缺乏統(tǒng)一的征信體系，所以尚處于前期建模階段。同時每個人的征信在不同階段會發(fā)生變化，所以數(shù)據(jù)需要不斷迭代，一次性成本的付出也不是一勞永逸。
現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)風(fēng)控的核心是什么？郭鵬認為，一方面是擁有統(tǒng)一完善的征信系統(tǒng)，現(xiàn)在很多數(shù)據(jù)接口已經(jīng)放開、數(shù)據(jù)分析平臺也越來越多，所以未來完善的征信體系有望建立；另一方面就是反欺詐能力，反欺詐的主要手段還是識別關(guān)聯(lián)性，比如一個人注冊了平臺，其通訊錄中的信息和另一個注冊人可能有60%的重合，就有欺詐風(fēng)險。
其實，目前社會存在大量個人小額信貸借款需求，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)一般不對個人提供小額貸款業(yè)務(wù)，即使提供，也需要繁瑣的手續(xù)和各種證明擔(dān)保，獲得一筆貸款的周期很長，無法滿足個人生活消費資金急需?，F(xiàn)金貸行業(yè)究竟如何監(jiān)管？郭鵬建議，可以借用一些國外經(jīng)驗。比如英國設(shè)立明顯的風(fēng)險撥備制度，所有的成本不能超過借款金額1倍左右，逾期還款6個月就不累計罰息等等。
網(wǎng)貸之家相關(guān)分析師同樣認為，界定現(xiàn)金貸定義，實行集中管理；同時明確服務(wù)費等中間費用歸為借款利息；對貸款額度進行差異化監(jiān)管?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》保護了低于24%的借貸利率，不支持超過36%的借貸利率，但是由于有些現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的借貸額度比較小，而且借款期限也比較短，以借款100元為例，按照法律規(guī)定，一年最高利息只有36元，每天只有0.1元的利息，這樣的利潤肯定無法覆蓋放貸機構(gòu)的獲客成本、經(jīng)營成本、風(fēng)控成本、運營成本等成本。（記者 閆瑾）
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