行業(yè)資訊
貸款政策放寬 汽車金融迎新風口
推動汽車以舊換新、穩(wěn)定和擴大汽車消費添新政。
近日，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于調(diào)整汽車貸款有關(guān)政策的通知》（以下簡稱“《通知》”），明確金融機構(gòu)在依法合規(guī)、風險可控前提下，根據(jù)借款人信用狀況、還款能力等自主確定自用傳統(tǒng)動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例。
從政策調(diào)整看，鼓勵金融機構(gòu)結(jié)合汽車以舊換新等細分場景，加強金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，適當減免汽車以舊換新過程中提前結(jié)清貸款產(chǎn)生的違約金。
業(yè)內(nèi)分析人士認為，《通知》一方面釋放了商業(yè)銀行、汽車金融公司的金融供給，有利于金融機構(gòu)擴大零售汽車貸款業(yè)務規(guī)模、降低運營成本；另一方面刺激了消費者的融資需求，降低消費者購車門檻和綜合購車成本。在新政的影響下，汽車消費金融有望迎來新的突破。
新政拉動汽車消費
今年以來，我國統(tǒng)籌擴大內(nèi)需和深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。3月，國務院印發(fā)了《推動大規(guī)模設備更新和消費品以舊換新行動方案》，實施設備更新、消費品以舊換新、回收循環(huán)利用、標準提升四大行動，大力促進先進設備生產(chǎn)應用，推動先進產(chǎn)能比重持續(xù)提升，推動高質(zhì)量耐用消費品更多進入居民生活，暢通資源循環(huán)利用鏈條，大幅提高國民經(jīng)濟循環(huán)質(zhì)量和水平。
在招聯(lián)金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼看來，汽車消費是本輪促消費、擴內(nèi)需的重點領域。汽車消費金融產(chǎn)品和服務在一定程度上為消費者購車提供便利，提振居民汽車消費的意愿和能力，推動汽車消費穩(wěn)步增長。從供給主體看，提供汽車消費金融服務的主要有商業(yè)銀行（汽車貸款、信用卡購車分期）、汽車金融公司（汽車貸款）等金融機構(gòu)以及其他平臺（如小貸公司）。
按照《通知》要求，自用傳統(tǒng)動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例由金融機構(gòu)自主確定；商用傳統(tǒng)動力汽車貸款最高發(fā)放比例為70%，商用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為75%；二手車貸款最高發(fā)放比例為70%。
中國銀行研究院研究員葉懷斌表示：“《通知》調(diào)高了汽車貸款的最高發(fā)放比例，對于自用傳統(tǒng)動力汽車和自用新能源汽車貸款，其最高發(fā)放比例均由金融機構(gòu)自主確定。這意味著金融機構(gòu)可根據(jù)實際業(yè)務需求和風險情況，盡可能滿足汽車消費者的融資需求。而在商用領域，商用傳統(tǒng)動力汽車貸款最高發(fā)放比例為70%，商用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為75%，二手車貸款最高發(fā)放比例為70%，均實現(xiàn)了大幅提高。”
《通知》鼓勵金融機構(gòu)結(jié)合新車、二手車、汽車以舊換新等細分場景，加強金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，適當減免汽車以舊換新過程中提前結(jié)清貸款產(chǎn)生的違約金，更好支持合理的汽車消費需求。
“《通知》鼓勵相關(guān)金融機構(gòu)適當減免汽車以舊換新過程中提前結(jié)清貸款產(chǎn)生的違約金。這是商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務的一個較好的切入點，后續(xù)金融機構(gòu)可對此針對性地設計金融服務和產(chǎn)品。”葉懷斌表示。
葉懷斌還表示，當前，商業(yè)銀行與汽車產(chǎn)業(yè)相關(guān)的業(yè)務場景已較為豐富，包括了“造車、買車、用車、換車”等，以舊換新則更加偏向于汽車終端消費市場，商業(yè)銀行可在“買車”場景上為車企和消費者搭建金融橋梁，提供定制化的金融產(chǎn)品和服務，建立“產(chǎn)-銷-融”合作關(guān)系；在“換車”場景上，切入二手車領域，與業(yè)內(nèi)頭部企業(yè)建立聯(lián)系，通過金融服務撮合二手車經(jīng)銷商和消費者，串聯(lián)從賣車到買車的全鏈條，為消費者提升服務便利。
緊抓汽車金融突破口
近年來，根據(jù)國家相關(guān)政策措施，銀行機構(gòu)持續(xù)優(yōu)化汽車金融業(yè)務，促進汽車消費。
從2023年業(yè)績報告看，多家銀行優(yōu)化汽車消費金融產(chǎn)品體系、布局新能源汽車市場，不斷提升客戶服務體驗。
興業(yè)銀行將汽車金融作為重點布局的“五大新賽道”之一，聚焦造車、買車、用車全客戶旅程服務，并加快數(shù)字化賦能業(yè)務發(fā)展，推動汽車金融業(yè)務向“全鏈條、全流程、全線上”發(fā)展。
中信銀行全面提升汽車金融全流程線上體驗，自動放款替代率達85%，減少一線60%手工處理風險預警工作量。
隨著綠色發(fā)展的推進，新能源汽車金融成為銀行逐鹿的焦點。
2023年，平安銀行大力發(fā)展新能源汽車貸款業(yè)務，不斷深化與新能源品牌合作，持續(xù)推進業(yè)務線上化，提升客戶業(yè)務辦理及服務的便捷性。該行強化車主客群精細化經(jīng)營，深入洞察客戶需求偏好，提升目標客群轉(zhuǎn)化。同時，升級線上平臺運營能力，圍繞客戶買車、用車、護車、換車等場景，升級車主權(quán)益，滿足客戶一站式金融產(chǎn)品服務需求。
興業(yè)銀行方面表示，新能源汽車相關(guān)金融業(yè)務已成為該行汽車金融實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要橋頭堡，并為該行綠色金融發(fā)展提供有力支撐。截至2023年年末，新能源汽車相關(guān)資產(chǎn)余額達1702.07億元，在汽車金融中的占比達46.64%，較上年年末提升6.61個百分點；貸款余額為832.10億元，占比56.78%，較上年年末提升11.78個百分點。
此外，信用卡也是促進汽車消費的有力渠道。4月8日，招商銀行信用卡中心發(fā)布了《關(guān)于啟用新版招商銀行專享消費分期信用卡購車分期業(yè)務協(xié)議的公告》，涉及購車分期業(yè)務的首付比例、分期額度、還款模式等方面，并將于5月23日起生效。
政策放寬、業(yè)務拓量的同時，風險防控也同步跟進。
《通知》表示，金融機構(gòu)在依法合規(guī)、風險可控前提下，結(jié)合本機構(gòu)汽車貸款投放政策、風險防控等因素，根據(jù)借款人信用狀況、還款能力等，合理確定汽車貸款具體發(fā)放比例、期限和利率；切實加強汽車貸款全流程管理，強化貸前審查和貸后管理，持續(xù)完善借款人信用風險評價體系和抵質(zhì)押品價值評估體系，保障貸款資產(chǎn)安全，嚴防貸款資金挪作他用。
“和其他類型的貸款一樣，銀行汽車金融信貸的風險是客觀存在的。一是汽車貸款的信用風險，例如降低融資門檻后，消費者還款意愿不足或還款能力不足。二是操作風險，主要是集中在對后續(xù)車輛處置中的操作風險。三是市場風險，未來汽車金融市場競爭或?qū)⒏蛹ち?，市場?nèi)的銀行金融機構(gòu)、汽車金融公司、融資租賃公司等將面臨競爭更加激烈的市場環(huán)境。”葉懷斌表示。
展望未來汽車金融的創(chuàng)新趨勢，董希淼認為，金融機構(gòu)應大力發(fā)展金融科技，加大產(chǎn)品和服務創(chuàng)新力度，進一步豐富汽車消費金融產(chǎn)品類型，促進汽車消費金融更加普惠化。如根據(jù)不同地區(qū)、不同客群的需求，因地制宜提供定制化信貸產(chǎn)品，精準地滿足市場需求，提升客戶體驗。還可以配合消費品“以舊換新”政策，推出二手汽車、新能源汽車等專屬貸款產(chǎn)品，更好地滿足客戶需求。同時，保險公司應加大車險產(chǎn)品創(chuàng)新，區(qū)別對待家庭自用汽車和營運汽車，妥善解決家庭自用的新能源汽車保費高、投保難等問題，化解新能源汽車消費的“最后一公里”難題。相關(guān)部門可以出臺針對新能源車險的優(yōu)惠政策，如向保險公司提供適當補貼以及數(shù)據(jù)支撐，為保險公司產(chǎn)品創(chuàng)新提供支持服務。
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