重慶深度破解科創(chuàng)企業(yè)“信貸難”

來源： 經(jīng)濟(jì)日報·中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)

科創(chuàng)企業(yè)融資難，在當(dāng)下集中體現(xiàn)為貸款難，具體表現(xiàn)為信用貸款難。

癥結(jié)何解？經(jīng)濟(jì)日報·中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者日前赴國家首批雙創(chuàng)示范基地——重慶兩江新區(qū)調(diào)研采訪，發(fā)現(xiàn)癥結(jié)集中在3處：一是企業(yè)高尖技術(shù)信息如何共享，銀行如何更好了解企業(yè)；二是企業(yè)的技術(shù)價值如何轉(zhuǎn)化為信用價值；三是如何分擔(dān)銀行信貸風(fēng)險。

為此，重慶各級政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)開展了破題試驗(yàn)。

銀行需要讀懂高尖技術(shù)

在重慶市渝北區(qū)金開大道西段106號16棟，記者時常能聽到“超高頻射頻技術(shù)”這個略顯生僻的名詞。實(shí)際上，這一技術(shù)已運(yùn)用在鐵路、航空等智能物流系統(tǒng)。例如，將該技術(shù)嵌入智能硬件產(chǎn)品中，通過測濕、測溫等方式，完成物體的身份信息識別，就可以實(shí)現(xiàn)機(jī)場行李準(zhǔn)確分揀。

運(yùn)作該技術(shù)的公司是重慶微標(biāo)科技股份有限公司，這是一家典型的科創(chuàng)企業(yè)，也是目前國鐵鐵路車號識別系統(tǒng)三家核心產(chǎn)品供應(yīng)商之一。如今，公司團(tuán)隊已從2006年創(chuàng)立之初的7人擴(kuò)大至近百人。

“近幾年，公司年均發(fā)展速度都在50%以上，市場開拓、研發(fā)等環(huán)節(jié)對資金需求量大，所以資金鏈一直處于緊張狀態(tài)?！痹摴究偨?jīng)理段文彬回憶起2014年的困難仍頗為感慨。當(dāng)時遇到了難得的發(fā)展機(jī)遇——中國鐵路總公司24億元車號識別系統(tǒng)建設(shè)投資項(xiàng)目，公司卻因輕資產(chǎn)等因素?zé)o法提供足額抵質(zhì)押物，信用價值也不易衡量，融資過程中多次碰壁，資金瓶頸凸顯。

然而，銀行也有無奈：科創(chuàng)企業(yè)要么技術(shù)尖端，要么商業(yè)運(yùn)營模式復(fù)雜，傳統(tǒng)信貸人員很難對其開展精準(zhǔn)風(fēng)險評估。

此外，科創(chuàng)企業(yè)所處行業(yè)信息變化快，如果能夠?qū)?fù)雜的前沿信息與金融機(jī)構(gòu)共享，也就打開了雙方相互了解的大門。

為此，重慶銀行業(yè)開展了探索。重慶銀監(jiān)局副局長向恒說，一方面，引導(dǎo)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立科技專營支行，在信貸團(tuán)隊中配備既懂金融又熟悉科技的復(fù)合型人才，加大創(chuàng)業(yè)投資管理運(yùn)營人才引進(jìn)力度；另一方面，嘗試搭建與政府、專業(yè)公司、基金公司、評估公司四個主體的信息溝通渠道。例如，與重慶市科學(xué)技術(shù)委員會建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，共享產(chǎn)業(yè)行業(yè)信息；與專業(yè)化評估公司合作，對創(chuàng)新企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)開展有效價值評估。

同時，銀行業(yè)與風(fēng)險投資基金的合作也在穩(wěn)步開展，以發(fā)揮后者的信息甄別、專業(yè)判斷優(yōu)勢。截至目前，重慶市政府科技創(chuàng)業(yè)種子投資、天使投資、風(fēng)險投資三只引導(dǎo)基金已累計參股組建創(chuàng)投基金60只，總規(guī)模達(dá)174億元。

把技術(shù)轉(zhuǎn)化為信用價值

在銀企雙方深入了解的基礎(chǔ)上，技術(shù)就有可能更好地轉(zhuǎn)化為信用價值，進(jìn)而為銀行發(fā)放貸款提供重要條件。

“我們發(fā)現(xiàn)，微標(biāo)公司很重視知識產(chǎn)權(quán)、專利，截至目前共擁有商標(biāo)證3本，發(fā)明專利7項(xiàng)，外觀設(shè)計及實(shí)用新型專利45項(xiàng)，軟件產(chǎn)品登記證書8項(xiàng)，軟件著作權(quán)登記證書11項(xiàng)?！敝貞c農(nóng)村商業(yè)銀行副行長舒靜說。

這些知識產(chǎn)權(quán)、專利怎么用？“我們嘗試把銀行的授信額度分成兩部分，即X+1?！笔骒o介紹，“X”是以知識產(chǎn)權(quán)為核心的信用價值額度，相當(dāng)于以知識產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)，由知識產(chǎn)權(quán)部門的專家來研判價值，有多少價值核定多少額度。目前，研判指標(biāo)共5個，即“知識產(chǎn)權(quán)”“研發(fā)投入”“科技人才”“創(chuàng)新產(chǎn)品”和“創(chuàng)新企業(yè)”。研判結(jié)果分為ABCDE五個等級，分別給予企業(yè)200萬元、160萬元、120萬元、80萬元和40萬元的授信額度。

“1”則是銀行按照一般商業(yè)原則審核后給予企業(yè)的額度?！癤”和“1”相加就是科創(chuàng)企業(yè)可在銀行獲得的總額度。

“由此，通過與知識產(chǎn)權(quán)部門合作，銀行能借助外部力量判斷企業(yè)的技術(shù)價值?！毕蚝阏f：“這好比透視鏡，可以將技術(shù)價值看得更準(zhǔn)確、更清楚、更專業(yè)?！?/span>

重慶港澳大家軟件產(chǎn)業(yè)有限公司也是“X+1”綜合授信的體驗(yàn)者。“前期研發(fā)資金投入量大，占用時間長，資金壓力大，但公司沒有任何固定資產(chǎn)作為抵押物，如果按傳統(tǒng)方式從銀行獲得信用貸款，成本會比較高?！痹撈髽I(yè)負(fù)責(zé)人說。

在“X+1”綜合授信模式下，知識產(chǎn)權(quán)部門的專家團(tuán)隊先給該企業(yè)“畫像”，核定企業(yè)為A級，可授信額度為200萬元，再加上銀行綜合打分，企業(yè)最終獲得了重慶農(nóng)商行240萬元信用貸款。

值得注意的是，除了綜合授信探索，重慶銀行業(yè)還進(jìn)一步挖掘知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押價值。為了給科創(chuàng)企業(yè)增加信用，重慶銀行嘗試了知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、訂單質(zhì)押、未來應(yīng)收賬款池質(zhì)押、出口退稅質(zhì)押等多種擔(dān)保方式。中國工商銀行重慶市分行則與重慶股份轉(zhuǎn)讓中心合作，對掛牌科技型企業(yè)提供最高1000萬元的股權(quán)質(zhì)押貸款。

截至2016年末，重慶市專利質(zhì)押融資余額已達(dá)7.67億元，同比增長72.9%，2017年前4個月新增專利質(zhì)押融資6.22億元。

多方出手有效分擔(dān)風(fēng)險

然而，如果“X”額度的研判發(fā)生偏差，銀行貸款發(fā)放后企業(yè)無法按時還款怎么辦？形成壞賬怎么辦？

“有了透視鏡，還要有安全墊?！毕蚝阏f，為了減輕銀行顧慮，重慶市科委和重慶高新區(qū)共同設(shè)立了3億元信用擔(dān)保基金，承擔(dān)知識價值信用貸款的大部分損失。

具體來看，如果“X”部分出現(xiàn)風(fēng)險，貸款損失本金的80%由信用擔(dān)?；鸪袚?dān)（單戶不超過400萬元），銀行僅承擔(dān)20%損失；“1”部分是銀行自主的商業(yè)判斷，貸款風(fēng)險由銀行自己承擔(dān)。

舒靜介紹，該項(xiàng)業(yè)務(wù)于2017年5月末正式運(yùn)行，僅1個月時間，重慶農(nóng)商行就已對32家科技型中小企業(yè)發(fā)放了知識價值信用貸款4040萬元，同時還有20余戶企業(yè)獲得了貸款意向。

為了完善風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，重慶銀監(jiān)局還聯(lián)動政府部門，探索建立各類風(fēng)險擔(dān)保補(bǔ)償基金。其中，重慶兩江新區(qū)管委會已投入10億元設(shè)立“兩江科技創(chuàng)新專項(xiàng)資金”，對科創(chuàng)企業(yè)貸款擔(dān)保代償本金40%。此外，重慶銀行與重慶市科技融資擔(dān)保有限公司、重慶市大渡口區(qū)生產(chǎn)力促進(jìn)中心共同建立風(fēng)險補(bǔ)償基金，銀行承擔(dān)最終損失10%，大渡口生產(chǎn)力促進(jìn)中心承擔(dān)最終損失30%，科技擔(dān)保承擔(dān)最終損失60%并先行代償。

目前，重慶市各類科技信貸風(fēng)險補(bǔ)償基金在保企業(yè)已超過1萬家，擔(dān)保金額超過400億元。

此外，為了減小各個分支機(jī)構(gòu)的后顧之憂，銀行也從內(nèi)部變革，搭建從總行到分支行的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。

重慶銀行副行長劉建華介紹說：“首先，獨(dú)立配置財務(wù)資源，總行每年拿出預(yù)算2000萬元作為科創(chuàng)企業(yè)風(fēng)險損失準(zhǔn)備，對于投放科創(chuàng)企業(yè)產(chǎn)生的不良貸款、應(yīng)期的不良撥備，總行承擔(dān)70%、經(jīng)營機(jī)構(gòu)承擔(dān)30%，從而降低經(jīng)營機(jī)構(gòu)承擔(dān)的損失壓力。”

其次，給予經(jīng)濟(jì)資本占用優(yōu)惠。重慶銀行已將科創(chuàng)企業(yè)貸款的經(jīng)濟(jì)資本占用系數(shù)調(diào)整為0.5，僅為傳統(tǒng)企業(yè)的50%，以提高經(jīng)營機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)收益，調(diào)動科創(chuàng)企業(yè)貸款的內(nèi)生動力。

最后，落實(shí)盡職免責(zé)制度，為一線的客戶經(jīng)理松綁?！爸灰嚓P(guān)人員勤勉盡責(zé)、履職到位、流程合規(guī)，對不良貸款造成的損失可免于追責(zé)?！眲⒔ㄈA說。